ביטוח בריאות פרטי

מבוא

ביטוח בריאות הוא אחד הביטוחים החברתיים הסטטוטוריים והוא חובה לכל אזרח גרמני בגרמניה. כל אזרח צריך לבחור ביטוח בריאות פרטי או סטטוטורי. ההבדלים גדולים ויש לשקול את היתרונות והחסרונות באופן פרטני.

הבדלים לביטוח בריאות סטטוטורי

כל אזרח שאינו מכוסה בביטוח פרטי מקבל ביטוח בריאות סטטוטורי. עם זאת, ביטוח בריאות פרטי זמין רק לעובדים עם הכנסה שנתית של מעל 56,250 אירו (נכון לשנת 2016), כמו גם עצמאיים ועובדי מדינה. זה גם מסביר מדוע אזרחים עם ביטוח בריאות פרטי בלבד מהווים כ -10% בגרמניה. מרבית הסטודנטים והגמלאים מבוטחים גם בחוק.

במקרה של ביטוח סטטוטורי, סכום התרומה החודשי מבוסס על עקרון הזדהות. רק סכום השכר קובע את התרומות. ביטוח בריאות פרטי פועל על פי עקרון השוויון. התרומה מורכבת בעיקר מגורמי הסיכון האישיים למחלות כמו גיל או מחלות קודמות אפשריות, אך גם לפי תגמולי הביטוח הרצויים.

החסרונות העיקריים של ביטוח בריאות פרטי נובעים מעקרון השוויון. אנשים עם מחלות קודמות וגיל מתקדם נאלצים לצפות לתרומות גבוהות, מה שלא רלוונטי לביטוח הסטטוטורי. במקרים מסוימים ניתן אפילו לסרב לביטוח אם יש סיכונים בריאותיים גבוהים. התרומות עולות גם בהתמדה בגיל מבוגר. גם ללא סיבות בריאותיות, הספק יכול להגדיל את הפרמיות ללא סיבה. לאחר מכן ניתן להחליף ספק. אולם החיסרון העיקרי כאן הוא שקשה לעבור לביטוח בריאות סטטוטורי. ביטוח סטטוטורי יכול להחזיר מבוטח פרטי רק בתנאים מסוימים לאחר שבחרו בעבר לביטוח פרטי.

לבעלי ביטוח פרטי, אחד היתרונות העיקריים הוא מגוון השירותים המוצעים לבעלי ביטוח סטטוטורי. אנשים מבוטחים באופן פרטי לרוב מקבלים שירותים יקרים יותר, זמני המתנה קצרים יותר, הטבות בשיטות עבודה ובבתי חולים, כמו גם הבחירה החופשית של רופא וטיפול על ידי רופאים ראשיים ומתרגלים אלטרנטיביים.

פרמיות הכניסה לביטוח בריאות פרטי עדיין יכולות להיות נמוכות מאוד. לעיתים הם נמוכים מההפרשות המקבילות מביטוח סטטוטורי. ניתן להזמין שירותים נוספים עבור תשלומים נוספים. עבור משתכרים מעל הממוצע, ביטוח בריאות פרטי מספק את התמריץ כי סכום הפרמיה אינו מבוסס על הכנסה.

עלויות ביטוח בריאות פרטיות

דמי ביטוח הבריאות הפרטי אינם מחושבים מההכנסה החודשית, אלא מבוססים על שלושה גורמים. הסיווג הבריאותי הוא הגורם הגדול ביותר. חשוב לא פחות הוא מרכיב עלויות ניהולי, אותו חברת הביטוח מממנת את עצמה ברובה, וכן מרכיב חיסכון, המכונה גם הפרשה לפנסיה. האחרון מבטיח כי בתשלום מסוים ישולמו תוספת בגיל צעיר כך שהתרומות לא יגדלו עוד יותר לאחר הפרישה. בשל אורך חייו הבלתי צפוי של המבוטח וההתפתחות הדמוגרפית, רכיב חיסכון זה הוא משתנה שמשמעותו כי התרומות לא תמיד יכולות להישאר יציבות למרות הוראות זקנה. התרומות הבודדות נותרות משתנות ביותר ותלויות בהטבות ובהשתתפות עצמית במקרה של מחלה שתבחר. נשים משלמות סכומים גבוהים יותר בממוצע.

ישנם נושאים אחרים הקשורים בעלויות: עלות בדיקת MRI, עלות תותבת

תכונה מיוחדת עם גורמים רשמיים

עובדי מדינה שייכים לקבוצה מקצועית שיכולה להצטרף לביטוח בריאות פרטי ללא קשר להכנסותיהם השנתיות. זה משפיע על כל הקבוצות המקצועיות "הזכאים לסובסידיות". המשמעות היא שהמעביד, כלומר המדינה, מחזיר כ-50-80% מהעלויות שנגרמו לטיפולים בתחום הבריאות, בהתאם למצב.

זה כולל עובדי מדינה, חיילים ושופטים, כמו גם ילדיהם ובני זוגם. שאר העלויות מכוסות בביטוח בריאות פרטי לעובדי מדינה. זה מכונה "התעריף המשלים". עבור עובדי מדינה, ביטוח בריאות פרטי כמעט תמיד כדאי כלכלית, במיוחד אם גם ילדים מבוטחים. ילדים מקבלים 80% מהקצבה להוצאות רפואיות. ביטוחי בריאות פרטיים מציעים גם חבילות רבות עם שירותים מיוחדים לעובדי מדינה.

לְבַטֵל

ניתן לבטל את ביטוח הבריאות הפרטי בקלות. עם זאת, יש להקפיד על מועדים נתונים. ניתן לבטל את הביטוח בתום שנת ביטוח, אך עם שלושה חודשי הודעה מוקדמת. סיום אפשרי גם לאחר עליית הפרמיה. לאחר מכן יש ללקוח את הזכות לשנות ביטוח בריאות כאשר העלייה מתרחשת. מכיוון שקיים ביטוח חובה קבוע בגרמניה, יש לתכנן את שינוי הביטוח באופן שאינו מבוטח לעולם. עליכם לספק הוכחה לכך לחברת הביטוח הוותיקה.

עם זאת יש להקפיד על זהירות בעת מעבר לביטוח סטטוטורי. השינוי אפשרי רק במקרים חריגים. התנאים העיקריים לכך נופלים מתחת למגבלת הרווחים של 56,250 אירו וגיל. אחרי 55 שנה כמעט בלתי אפשרי לחזור חזרה.

תקרת הערכה

בתכנית לביטוח בריאות סטטוטורי, תקרת ההערכה מתארת ​​את הסכום אליו יש לשלם דמי ביטוח בריאות סטטוטוריים. המגבלה הנוכחית היא 50,850 אירו לשנה. יש לשלם דמי ביטוח בריאות עד לגבול שכר זה. ההכנסה שהיא מעל המגבלה לא נלקחת בחשבון בעת ​​חישוב סכום התרומה. המשמעות היא שההפרשות לביטוח הבריאות מכוסות. הגדלת מגבלת הערכת התרומה פירושה סכום מקסימלי גבוה יותר לביטוח בריאות סטטוטורי למשתכרים מעל המגבלה.

קיים גם תעריף בסיסי בביטוח הבריאות הפרטי מאז שנת 2009. זה קשור לאותו סף הכנסה. הפרמיה בתעריף הבסיס לביטוח פרטי משתנה עם הגיל, אך מוגבלת למקסימום של 665.29 אירו לחודש (נכון לשנת 2016).

סף ההכנסה מותאם מדי שנה. זה מחושב מהתפתחות הכנסה ומותאם לחברה.

עוברים לביטוח בריאות פרטי אחר?

מעבר מביטוח בריאות פרטי למשנהו יכול לקרות בכל עת. תלוי בשינוי התעריפים בתוך חברת ביטוח או הביטוח עצמו, ישנם מועדים ודרישות שיש לעמוד בהן. עם זאת, יש לשקול בזהירות שינוי, שכן ביטוח בריאות פרטי חדש מביא גם לתרומות חדשות. מכיוון שאתה מבוגר יותר בנקודה זו מאשר כאשר הוצאת את הביטוח המקורי לראשונה, סביר להניח כי גם הפרמיות יהיו גבוהות יותר.

הסיבה הנפוצה ביותר לעבור היא תרומה הולכת וגוברת. בנסיבות אלה, אתה יכול לעבור מייד לדמי הביטוח החדשים, בתנאי שאתה מבוטח בפוליסת ביטוח אחרת ללא מעבר.

מאז 2009 ניתן להעביר לחברת ביטוח פרטית אחרת הפרשות לזקנה ששולמו בחברת ביטוח הבריאות המקורית. משמעות הדבר היא שניתן להעביר חסכונות שכבר בוצעו ללא הפסד כסף.

אם השינוי אמור להתרחש ללא עליית פרמיה קודמת, הדבר אפשרי רק בסוף השנה הקלנדרית עם תקופה של שלושה חודשים. ישנן אפשרויות שונות נוספות לסיים באופן יוצא דופן את הביטוח הפרטי. אפשרות נוספת היא, למשל, ירידה בשכר מתחת למגבלת הביטוח החובה. זכות לטיפול סעד וכניסה לביטוח משפחה סטטוטורי חלה גם כסיבות לשינוי לפני סוף השנה הקלנדרית. בכל מקרה, על המבוטח להבטיח שיישארו מבוטחים בכל עת.

מה קורה בגיל מבוגר

המודל של הפרשות הזיקנה קיים לפרישה ותקופת הפרישה. סכום חיסכון משולם בכל חודש לאורך כל חיי העבודה על מנת לבנות עתודות. זה אמור להבטיח שהתרומות לא יעלו לאחר הפרישה, אלא אפילו יצטמצמו.

לא ידוע מספיק אם הדגם אכן עובד. בשל ההתפתחות הדמוגרפית בעשורים האחרונים, טרם ניתן היה לחזות בתוצאה סופית. חברות ביטוח הבריאות טוענות כי ישנם סכומים גבוהים עקב הפרשות הזקנה וכי פירוש הדבר כי תרומותיו של ילד בן 90 נוטות לרדת לעומת ילד בן 65. מבקרי הפוליטיקה טוענים כי התפתחויות דמוגרפיות פירושן שמספר הפורשים בביטוח הבריאות הפרטי יגדל משמעותית ושהם יתבגרו. התוצאה תהיה מתמשכת וגוברת באופן חד בשנים הבאות. יש נטייה לכך שההפרשות בביטוח הפרטי יעלו יותר מאשר בתשלומים הסטטוטוריים.

לאחר הפרישה תרומת המעביד אינה חלה עוד. המעביד משלם חלק מהתרומות ואחרי יחסי ההעסקה סבסוד זה אינו חל. בבקשה לקרן הגמלאים הם ישתלטו על חלק ממנה.

תוכלו לקרוא את אחד הנושאים החשובים כאן: כאב גב

ביטוח בריאות לסטודנטים

הסטודנטים נדרשים לבטוח בתחילת הסמסטר הראשון. עם זאת, אתה חופשי לבחור איזה ביטוח תבחר. אפשר להם להיות פטורים מביטוח חובה כבר בתחילת הלימודים ולהצטרף לביטוח בריאות פרטי. ביטוח בריאות פרטי לרוב זול מאוד לסטודנטים. הם מקבלים יתרונות ויתרונות רבים, למשל החזר תרומות אם הם לא חלו עלויות טיפול רפואי תוך שנה.

אם סטודנטים מבוטחים כחוק או באופן פרטי דרך הוריהם, הם יכולים להישאר מבוטחים ללא עלות במהלך לימודיהם. מי שהיה בעבר מבוטח פרטי יכול להיות פטור מביטוח החובה ולהישאר מבוטח באופן פרטי באמצעות משפחותיהם.

ביטוח בריאות לילדים

ביטוח הבריאות של הילד תלוי בהורים ויש לקחת בחשבון לפני הלידה. אם שני ההורים מבוטחים באופן פרטי, הילד נכלל אוטומטית בביטוח הפרטי. לאחר מכן לא ניתן לגבות עבור הילד ביטוח סטטוטורי. אם רק הורה אחד מבוטח באופן פרטי, ניתן לכלול את הילד בביטוח ללא עלות כל עוד האדם המבוטח באופן פרטי אינו עולה על 56,250 יורו (שנקבע כחוק)נכון לשנת 2016) הרוויחו. אם כן, יש לשלם תרומה נפרדת עבור הילד. בשני המקרים ההורים יכולים להחליט האם יש לכסות את הילד בביטוח סטטוטורי או פרטי.

אם אף אחד מההורים אינו מבוטח באופן פרטי, הילד יכוסה תחילה בביטוח משפטי סטטוטורי. ההורים עדיין יכולים להחליט עבור הילד האם עליהם להיות מבוטחים באופן פרטי. חברות ביטוח בריאות פרטיות מציעות כיסוי ביטוחי למקרים כאלה. לאחר מכן הקבלה מתבצעת באופן דומה למבוגר באמצעות בדיקת בריאות. כתוצאה מכך מוטלת על הילד תרומה נפרדת בביטוח פרטי.

מידע מועיל נוסף ניתן למצוא ב: שלושה ימי חום בתינוק - האם זה מסוכן?